Reisen gehört für viele Menschen zu den schönsten Momenten im Jahr – ob ein entspannter Familienurlaub, ein Städtetrip, eine Fernreise oder ein wichtiger Geschäftstermin. Doch so gut die Planung auch sein mag, unterwegs kann vieles passieren: Eine Krankheit, ein Unfall, ein verpasster Flug oder ein verlorener Koffer können schnell hohe Kosten verursachen – und im schlimmsten Fall den gesamten Aufenthalt gefährden.
Genau hier setzen Reiseversicherungen an. Sie bieten finanziellen Schutz und organisatorische Hilfe, wenn unvorhergesehene Ereignisse auftreten. Dabei ist „die Reiseversicherung“ kein einheitliches Produkt, sondern ein Sammelbegriff für verschiedene Versicherungsarten, die je nach Reiseziel, Dauer und persönlichen Bedürfnissen kombiniert werden können.
Ob medizinische Notfälle im Ausland, eine kurzfristige Stornierung, ein Reiseabbruch oder Gepäckverlust – eine passende Absicherung kann entscheidend dafür sein, ob ein Zwischenfall nur ärgerlich ist oder zu einem existenziellen Problem wird. In diesem Ratgeber erklären wir die wichtigsten Reiseversicherungen im Detail, für wen sie sinnvoll sind, welche Leistungen sie abdecken und worauf man beim Abschluss achten sollte.
Was ist eine Reiseversicherung?
Der Begriff „Reiseversicherung“ bezeichnet keine einzelne Police, sondern umfasst verschiedene Versicherungsarten, die speziell auf Risiken rund um eine Reise zugeschnitten sind. Diese lassen sich in vier zentrale Hauptbereiche unterteilen:
- Auslandskrankenversicherung
- Reiserücktrittversicherung
- Reiseabbruchversicherung
- Reisegepäckversicherung
Ergänzend gibt es Spezialversicherungen wie die Reiseunfallversicherung, Reisehaftpflicht, Versicherung für Dienstreisen, Corona-Zusatzschutz oder Versicherungen für Langzeitreisen, z. B. bei Work & Travel, Weltreisen oder Auslandssemestern.
Die einzelnen Bausteine können separat abgeschlossen oder als Komplettpaket kombiniert werden – entweder als Einmalversicherung für eine konkrete Reise oder als Jahresversicherung für beliebig viele Reisen im Jahr.
Warum ist eine Reiseversicherung sinnvoll?
Reisen sind mit erheblichen Vorleistungen und Erwartungen verbunden: Man investiert Zeit, Geld und Vorfreude. Je weiter entfernt und teurer die Reise ist, desto höher ist auch das finanzielle Risiko bei unvorhergesehenen Ereignissen. Die gesetzliche Krankenversicherung bietet im Ausland oft nur eingeschränkten Schutz. Auch andere Risiken wie Stornierungen oder Gepäckverlust sind nicht durch Standardversicherungen gedeckt.
Beispiele zeigen, wie schnell es ernst wird:
- Eine Magen-Darm-Infektion in Asien erfordert einen Klinikaufenthalt – ohne Auslandskrankenversicherung sind mehrere Tausend Euro fällig.
- Der geplante Urlaub muss wegen eines Bandscheibenvorfalls kurzfristig abgesagt werden – die Stornogebühren betragen 85 % des Reisepreises.
- Das Reisegepäck mit wichtigen Medikamenten und Kleidung geht am Flughafen verloren – Ersatzkäufe kosten mehrere Hundert Euro.
- Die Reise muss vorzeitig abgebrochen werden, weil ein Angehöriger in der Heimat verstirbt – zusätzliche Flugkosten und nicht genutzte Leistungen summieren sich.
Mit einer passenden Reiseversicherung lassen sich diese Risiken gezielt absichern. Sie übernimmt nicht nur finanzielle Kosten, sondern bietet oft auch organisatorische Unterstützung – z. B. bei Rücktransporten, Notfallhotlines oder Ersatzdokumenten. Für Vielreisende ist eine Jahrespolice meist die beste Lösung: Sie spart Geld und bietet lückenlosen Schutz über das ganze Jahr.
Welche Reiseversicherungen gibt es?
Im Folgenden stellen wir die wichtigsten Reiseversicherungen detailliert vor:
Auslandskrankenversicherung
Die wohl wichtigste Reiseversicherung. Sie übernimmt im Ausland die Kosten für medizinische Behandlungen, Medikamente, Klinikaufenthalte und – je nach Tarif – auch einen medizinisch sinnvollen Rücktransport nach Deutschland. Ohne diesen Schutz sind Reisende oft auf sich gestellt – mit teils dramatischen finanziellen Folgen, gerade außerhalb Europas.
👉 Detaillierter Überblick folgt in Teil 2.
Reiserücktrittversicherung
Sie schützt vor den finanziellen Folgen, wenn eine bereits gebuchte Reise aus einem triftigen Grund (z. B. Krankheit, Unfall, Tod eines Angehörigen, Jobverlust) nicht angetreten werden kann. Je nach Tarif ist auch eine Umbuchung oder die Mitversicherung von Familienmitgliedern möglich.
👉 Mehr dazu in Teil 2.
Reiseabbruchversicherung
Sie tritt dann ein, wenn die Reise bereits angetreten wurde, aber vorzeitig abgebrochen oder unterbrochen werden muss – z. B. wegen Krankheit, Unfall oder familiärer Notfälle. Sie übernimmt zusätzliche Rückreisekosten, Kosten für verpasste Reiseleistungen und ggf. Unterbringungskosten.
👉 Detaillierter Abschnitt in Teil 2.
Reisegepäckversicherung
Versichert sind Verlust, Diebstahl oder Beschädigung des Gepäcks während der Reise. Gute Policen leisten auch bei verspäteter Gepäckauslieferung – etwa bei Flugreisen. Wichtig: Die Versicherung greift nur, wenn der Verlust nachweisbar ist (z. B. durch polizeiliche Anzeige oder Verlustbescheinigung der Airline).
Auslandskrankenversicherung – medizinischer Schutz im Ausland
Die Auslandskrankenversicherung ist der wichtigste Baustein jeder Reiseversicherung. Sie übernimmt die Kosten für medizinisch notwendige Behandlungen im Ausland – egal ob ambulant, stationär oder im Notfall. Besonders in Ländern ohne Sozialversicherungsabkommen mit Deutschland, wie den USA, Kanada, Japan oder Thailand, kann eine einfache Behandlung schnell vier- oder fünfstellige Summen kosten.
Versichert sind unter anderem:
- Arztbesuche und Notfallbehandlungen
- Krankenhausaufenthalte, Operationen, Diagnostik
- Medikamente, Verbandsmaterial, Hilfsmittel
- medizinisch sinnvoller Rücktransport nach Deutschland
- Zahnärztliche Notfallversorgung (z. B. bei Zahnschmerzen)
Nicht versichert sind geplante Behandlungen, kosmetische Eingriffe oder Leistungen im Zusammenhang mit Vorerkrankungen – es sei denn, diese sind im Tarif ausdrücklich eingeschlossen. Auch bei alkoholbedingten Schäden oder grober Fahrlässigkeit kann die Leistung ausgeschlossen sein.
Tipp: Achten Sie auf Tarife, die den medizinisch sinnvollen Rücktransport anstelle des lediglich notwendigen Rücktransports abdecken – dieser Unterschied ist entscheidend.
Reiserücktrittversicherung – Schutz vor Stornokosten
Die Reiserücktrittversicherung tritt ein, wenn Sie eine Reise nicht antreten können, weil ein versicherter Grund vorliegt – etwa Krankheit, Unfall, Tod eines Angehörigen oder ein unerwarteter Arbeitsplatzverlust.
Die Versicherung übernimmt in diesen Fällen:
- Stornokosten bei Reiseveranstaltern, Fluggesellschaften oder Hotels
- Umbuchungskosten bei kurzfristiger Planänderung
- ggf. Kosten für ärztliche Atteste oder Bescheinigungen
Der Schutz gilt für die versicherte Person sowie – je nach Tarif – auch für nahestehende Angehörige oder mitreisende Personen. Wichtig ist der rechtzeitige Abschluss der Versicherung (meist innerhalb von 14 Tagen nach Reisebuchung) und die Vorlage entsprechender Nachweise im Schadensfall.
Tipp: Für Familien und Gruppen sind Kombitarife oft günstiger und komfortabler – sie decken alle gemeinsam reisenden Personen ab.
Reiseabbruchversicherung – wenn die Reise frühzeitig endet
Während die Reiserücktrittversicherung vor der Abreise greift, schützt die Reiseabbruchversicherung nach dem Reiseantritt. Sie übernimmt die Kosten, wenn Sie die Reise unterbrechen oder frühzeitig beenden müssen, zum Beispiel bei:
- schwerer Krankheit oder Unfall während der Reise
- Todesfall in der Familie zuhause
- Naturkatastrophen oder politischen Unruhen am Reiseziel
- stationärer Krankenhausaufenthalt eines Mitreisenden
Leistungen umfassen:
- zusätzliche Rückreisekosten
- Erstattung nicht genutzter Reiseleistungen
- Hotel- und Umbuchungskosten
- verlängerte Unterbringung bei verspäteter Rückreise
Nicht abgedeckt sind Rücktritte oder Abbrüche aus persönlichen Gründen (z. B. „keine Lust mehr“, Reisestress) oder bei voraussehbaren Ereignissen. Auch hier gelten Ausschlüsse bei grober Fahrlässigkeit oder Selbstverschulden.
Tipp: Viele Anbieter kombinieren Rücktritt- und Abbruchversicherung in einem einzigen Vertrag – das spart Geld und minimiert Versorgungslücken.
Reisegepäckversicherung – Schutz bei Verlust und Diebstahl
Die Reisegepäckversicherung ersetzt den Zeitwert oder die Reparaturkosten Ihres Gepäcks, wenn es während der Reise gestohlen, beschädigt oder verloren geht. Auch Schäden durch Feuer, Raub oder Transportunfälle (z. B. bei Flugreisen) sind in der Regel abgedeckt.
Typische Leistungen:
- Erstattung bei Totalverlust oder Diebstahl (bis zur vereinbarten Höchstsumme)
- Ersatzkäufe bei verspäteter Gepäckauslieferung
- Entschädigung bei Beschädigungen durch Dritte oder Transportunternehmen
Wichtig: Die meisten Tarife setzen voraus, dass das Gepäck angemessen beaufsichtigt wurde. Wird es unbeaufsichtigt im Auto oder Hotelzimmer gelassen, kann die Leistung verweigert werden. Zudem wird in der Regel nur der Zeitwert ersetzt – also der aktuelle Marktwert, nicht der Neupreis.
Tipp: Dokumentieren Sie Ihr Gepäck mit Fotos vor Reiseantritt und bewahren Sie Kaufbelege wertvoller Gegenstände auf – das erleichtert im Schadensfall die Regulierung.
Kombinationen und Komplettpakete – welche Reiseversicherungen lassen sich sinnvoll verbinden?
Reiseversicherungen lassen sich entweder einzeln abschließen – etwa nur eine Auslandskrankenversicherung – oder als Kombipaket, das mehrere Bausteine enthält. Viele Versicherer bieten Pakete an, die Auslandskranken-, Reiserücktritt-, Reiseabbruch- und Gepäckversicherung miteinander kombinieren.
Solche Pakete lohnen sich besonders für:
- Familien oder Paare, die gemeinsam reisen
- Vielreisende, die regelmäßig Kurz- oder Urlaubsreisen unternehmen
- Menschen, die auf „Nummer sicher“ gehen wollen und Rundum-Schutz wünschen
Vorteile dieser Komplettpakete:
- ein einziger Vertrag, der alle Risiken abdeckt
- häufig günstiger als der Einzelabschluss mehrerer Policen
- vereinfachte Abwicklung im Schadensfall
- bei Jahrestarifen: unbegrenzte Anzahl von Reisen pro Jahr (je nach Reisedauer)
Wichtig: Nicht jedes Paket ist automatisch sinnvoll. Wer beispielsweise nur innerhalb Europas reist, benötigt möglicherweise keinen umfassenden Gepäckschutz. Andererseits ist eine Auslandskrankenversicherung in jedem Fall empfehlenswert – auch bei Kurzreisen.
Kostenübersicht: Einzelversicherung vs. Jahresversicherung
Die Kosten richten sich nach Art der Versicherung, Umfang, Reiseart, Reisedauer und dem Reisepreis. Grundsätzlich unterscheidet man zwischen:
Einzelversicherung
Einzeltarife werden pro Reise abgeschlossen. Die Beiträge liegen z. B.:
- Auslandskrankenversicherung: 8–20 € pro Person
- Reiserücktritt + Abbruchversicherung: ca. 4–7 % des Reisepreises
- Reisegepäckversicherung: ab ca. 10–20 € je nach Deckungssumme
Einzeltarife eignen sich für Personen, die selten oder nur einmal im Jahr verreisen.
Jahresversicherung
Jahrespolicen decken beliebig viele Reisen innerhalb von 12 Monaten ab (meist mit Maximaldauer pro Reise). Die Beiträge beginnen bei:
- Auslandskrankenversicherung: ab ca. 10 €/Jahr
- Reiserücktritt + Abbruchversicherung: ab ca. 40–70 €/Jahr (Einzelperson), 60–120 €/Jahr (Familie)
- Komplettpaket mit allen Bausteinen: ab ca. 80–180 €/Jahr
Für Personen, die mehrmals im Jahr reisen, rechnet sich eine Jahrespolice oft bereits ab der zweiten Reise.
Häufige Fehler beim Abschluss – und wie Sie sie vermeiden
Viele Reisende begehen beim Abschluss von Reiseversicherungen vermeidbare Fehler:
- Versicherung zu spät abgeschlossen: Die Reiserücktrittversicherung sollte sofort nach Reisebuchung abgeschlossen werden – idealerweise innerhalb von 14 Tagen. Sonst drohen Leistungsausschlüsse.
- Unpassender Versicherungsschutz: Wer etwa nur den Gepäckschutz wählt, aber auf eine Auslandskrankenversicherung verzichtet, spart am falschen Ende.
- Reisedauer unterschätzt: Bei Jahrespolicen muss geprüft werden, wie lange jede Einzelreise dauern darf – z. B. 42 oder 56 Tage. Wer länger reist, benötigt einen anderen Tarif.
- Keine Prüfung der Vorerkrankungen: Nicht alle Versicherer decken Rücktritte wegen chronischer Erkrankungen. Wer darunter leidet, sollte auf einen entsprechenden Einschluss achten.
- Doppelte Absicherung durch Kreditkarten: Manche Kreditkarten enthalten bereits Reiseversicherungen – allerdings mit teils eingeschränkten Leistungen. Ein Vergleich ist hier ratsam.
FAQ zur Reiseversicherung
Welche Reiseversicherung ist die wichtigste?
Die Auslandskrankenversicherung. Sie schützt vor hohen Kosten bei Krankheit oder Unfall im Ausland und wird von Verbraucherschützern uneingeschränkt empfohlen – selbst bei kurzen Reisen.
Gilt meine Reiseversicherung weltweit?
Nicht automatisch. Einige Tarife gelten nur in Europa oder schließen bestimmte Regionen aus (z. B. USA, Kanada). Achten Sie auf die geografische Gültigkeit im Vertrag.
Sind meine Kinder mitversichert?
In vielen Familientarifen ja – häufig sogar kostenlos bis zu einem bestimmten Alter (z. B. 21 oder 25 Jahre). Voraussetzung ist, dass die Kinder im selben Haushalt leben oder gemeinsam reisen.
Gilt die Versicherung auch für Geschäftsreisen?
Nur, wenn der Tarif dies ausdrücklich vorsieht. Viele Standardtarife gelten nur für private Reisen. Für Dienstreisen gibt es eigene Policen.
Zahlt die Versicherung auch bei Naturkatastrophen oder Pandemien?
Ja, aber nur eingeschränkt. Rücktritte oder Abbrüche wegen behördlicher Anordnung (z. B. Quarantäne) sind oft nicht versichert – außer es gibt spezielle Corona-Zusatzpakete.
Fazit: Welche Reiseversicherung für wen?
Reiseversicherungen bieten sinnvollen Schutz für fast jede Form der Reise – ob Kurztrip, Familienurlaub oder Fernreise. Welche Bausteine erforderlich sind, hängt von der individuellen Reisesituation ab:
- Unverzichtbar: Auslandskrankenversicherung – sie sollte bei keiner Reise fehlen.
- Sehr empfehlenswert: Reiserücktritt- und Abbruchversicherung – besonders bei teuren Reisen, Familien oder unsicherer Gesundheit.
- Optional: Gepäckversicherung – sinnvoll bei teurem Gepäck, Flugreisen oder Kreuzfahrten.
- Ideal: Jahrespakete für Vielreisende – bequem, kostengünstig und umfassend.
Wer richtig kombiniert, spart nicht nur Geld, sondern sichert sich auch gegen unliebsame Überraschungen ab. So bleibt die Reise, was sie sein sollte: eine Zeit der Erholung, Entdeckung – und sorgenfreier Erlebnisse.