Altersvorsorge - Versicherungs-ABC

Wer an Altersvorsorge denkt, hat meist Bilder von Rentenbescheiden, Versicherungsverträgen oder Immobilien im Kopf – aber selten echte Klarheit. Fakt ist: Die staatliche Rente allein reicht in den meisten Fällen nicht mehr aus, um den gewohnten Lebensstandard im Alter zu halten. Wer später finanziell unabhängig sein möchte, muss frühzeitig planen und klug investieren.

In Zeiten von Inflation, steigender Lebenserwartung und sinkenden Rentenniveaus wird eine gezielte Altersvorsorge zur Notwendigkeit – nicht zur Option. Ob Riester, Rürup, ETFs oder betriebliche Rente: Wer informiert ist, entscheidet besser. Dieser Artikel zeigt Ihnen praxisnah und verständlich, wie Sie die besten Strategien für Ihre Altersvorsorge wählen und dabei Steuervorteile, Förderungen und Renditepotenziale optimal nutzen.

Was bedeutet Altersvorsorge eigentlich?

Altersvorsorge umfasst alle finanziellen Maßnahmen, die darauf abzielen, im Ruhestand genügend Einkommen zur Verfügung zu haben. Ziel ist es, die sogenannte Rentenlücke – also die Differenz zwischen letztem Nettoeinkommen und gesetzlicher Rente – zu schließen.

Es gibt drei Säulen der Altersvorsorge in Deutschland:

1. Gesetzliche Vorsorge (Pflichtversicherung)
2. Betriebliche Vorsorge (z. B. über den Arbeitgeber)
3. Private Vorsorge (frei wählbar: Fonds, Immobilien, Versicherungen)

Eine nachhaltige Vorsorgestrategie sollte alle drei Säulen berücksichtigen – individuell gewichtet nach Lebenssituation, Beruf und Risikobereitschaft.

Die Rentenlücke – so groß ist sie wirklich

Die Rentenlücke entsteht, wenn Ihre gesetzliche Rente im Alter nicht ausreicht, um Ihre laufenden Ausgaben zu decken. Und genau das ist bei einem Großteil der Bevölkerung der Fall.

Beispielrechnung:

Bruttogehalt	Gesetzliche Rente (ca.)	Rentenlücke (Netto)
3.000 €	1.300–1.500 €	ca. 1.000–1.200 €
4.500 €	1.600–1.800 €	ca. 1.500–1.800 €

Die Ursache liegt im sinkenden Rentenniveau (aktuell unter 48 %) und dem demografischen Wandel. Schon heute ist klar: Jüngere Generationen werden erheblich weniger erhalten als ihre Eltern.

Tipp: Nutzen Sie den Rentenrechner der Deutschen Rentenversicherung, um Ihre persönliche Lücke zu berechnen.

Was die gesetzliche Rente wirklich leistet

Die gesetzliche Rentenversicherung basiert auf dem Umlageverfahren – d. h., die Beiträge der heute Erwerbstätigen werden direkt an die heutigen Rentner ausgezahlt. Dieses System gerät durch den demografischen Wandel unter Druck:

Immer weniger Beitragszahler
Immer mehr Rentner
Steigende Lebenserwartung

Fazit: Die gesetzliche Rente bleibt wichtig – reicht aber allein nicht mehr aus.

Leistungen im Überblick:

Altersrente (Regelaltersgrenze: 67 Jahre)
Erwerbsminderungsrente
Witwen- und Waisenrente
Rehabilitation

Aber: Die Rentenhöhe hängt stark vom individuellen Einkommen und Versicherungsverlauf ab.

Die private Altersvorsorge – was sie leistet und warum sie nötig ist

Private Vorsorge ist die flexibelste und oft ertragsreichste Form der Altersabsicherung. Sie bietet nicht nur finanzielle Sicherheit, sondern auch individuelle Gestaltungsfreiheit:

Flexible Einzahlung und Entnahme
Freie Produktwahl (Fonds, ETFs, Versicherungen)
Individuelle Risiko-Rendite-Anpassung
Steuerliche Vorteile bei langfristiger Anlage

Zu den klassischen Formen zählen:

Fondssparpläne
Lebensversicherungen
ETF-Rentenmodelle
Private Rentenversicherungen

Wer profitiert?
Alle – insbesondere Selbstständige, Gutverdiener und Menschen ohne betriebliche Absicherung.

Betriebsrente – Vorteile und Tücken im Überblick

Die betriebliche Altersvorsorge (bAV) ist die zweite Säule der Altersvorsorge in Deutschland und wird über den Arbeitgeber organisiert. Sie ist besonders attraktiv, weil sie staatlich gefördert wird – und in vielen Fällen sogar vom Arbeitgeber mitfinanziert. Doch trotz der Vorteile kennen viele Arbeitnehmer weder ihre Ansprüche noch die Fallstricke.

Wie funktioniert die betriebliche Altersvorsorge?

Der Arbeitnehmer verzichtet auf einen Teil seines Bruttogehalts (Entgeltumwandlung), und der Betrag wird direkt in eine betriebliche Altersvorsorge investiert – häufig in Form einer Direktversicherung, Pensionskasse oder Unterstützungskasse.

Beispiel:

100 € weniger Bruttogehalt = ca. 65–70 € weniger Netto
Dafür fließen 100 € in die Betriebsrente (plus ggf. Arbeitgeberzuschuss)

Arbeitgeberzuschuss:
Seit 2019 sind Arbeitgeber verpflichtet, bei neuen Verträgen mindestens 15 % Zuschuss zu leisten, wenn sie durch die Entgeltumwandlung Sozialversicherungsbeiträge einsparen.

Vorteile der Betriebsrente

Steuerersparnis: Beiträge sind bis zu 6048 € (2024) pro Jahr steuerfrei
Sozialabgaben sparen: Gilt bis zu 2928 € (2024) jährlich
Arbeitgeberzuschüsse: Mindestens 15 %, oft sogar mehr
Zusätzliche Rente neben der gesetzlichen
Automatische Abwicklung über den Lohn – kein Aufwand

Nachteile und Stolperfallen

Versteuerung bei Rentenbezug: Die Betriebsrente wird im Alter voll versteuert – anders als bei manchen privaten Produkten.
Geringere gesetzliche Rente: Weniger Brutto bedeutet weniger Rentenpunkte.
Bindung an den Arbeitgeber / Produktanbieter
Mitnahme bei Arbeitgeberwechsel oft schwierig oder mit Einbußen verbunden.
Keine garantierte Rendite, besonders bei klassischen Produkten.

Für wen lohnt sich die bAV?

Arbeitnehmer mit längerfristiger Betriebszugehörigkeit
Alle mit hoher Steuerlast, die staatliche Förderung nutzen wollen
Berufseinsteiger, um frühzeitig Kapital aufzubauen

Tipp: Immer vor Abschluss prüfen, ob der Arbeitgeber mehr als die gesetzlichen 15 % Zuschuss zahlt – und ob eine fondsgebundene Lösung möglich ist. Diese bietet langfristig oft deutlich höhere Renditen als klassische Lebensversicherungen.

Fazit:
Die betriebliche Altersvorsorge ist ein sinnvoller Bestandteil jeder Vorsorgestrategie – sofern man die steuerlichen Regeln kennt und die richtige Tarifwahl trifft. In Kombination mit privater Vorsorge entsteht ein starkes finanzielles Fundament für den Ruhestand.

Riester- und Rürup-Rente – für wen lohnt sich was?

Die beiden staatlich geförderten Vorsorgeformen – Riester-Rente und Rürup-Rente (Basisrente) – gehören zur dritten Säule der Altersvorsorge. Sie sollen insbesondere die gesetzliche Rente ergänzen und Menschen zu zusätzlicher Vorsorge motivieren. Beide Konzepte bieten attraktive Steuervorteile, haben aber unterschiedliche Zielgruppen und Voraussetzungen.

Die Riester-Rente: Familienfreundlich und förderintensiv

Die Riester-Rente wurde 2002 eingeführt und richtet sich vor allem an sozialversicherungspflichtige Arbeitnehmer, Beamte und deren Ehepartner.

Vorteile:

Staatliche Zulagen:
- 175 € Grundzulage pro Jahr
- 300 € Kinderzulage pro Kind und Jahr (für nach 2008 geborene Kinder)
Steuerliche Absetzbarkeit der Beiträge bis zu 2.100 € jährlich
Beitragsgarantie zum Rentenbeginn (100 % der eingezahlten Beiträge + Zulagen)
Kapitalwahlrecht: bis zu 30 % können einmalig entnommen werden

Nachteile:

Eingeschränkte Kapitalanlage (oft geringe Rendite durch Garantiepflicht)
Rentenzahlung muss voll versteuert werden
Verwaltungsgebühren bei klassischen Anbietern häufig hoch
Nur für bestimmte Berufsgruppen zulässig

Für wen lohnt sich Riester besonders?

Familien mit Kindern (wegen der Kinderzulage)
Geringverdiener (wegen hoher Förderquote)
Beamte und Pflichtversicherte in der gesetzlichen Rentenversicherung

Die Rürup-Rente (Basisrente): Steuervorteil für Gutverdiener und Selbstständige

Die Rürup-Rente wurde speziell für Selbstständige, Freiberufler und Gutverdiener geschaffen, die keinen Zugang zur Riester-Förderung haben. Sie bietet besonders attraktive steuerliche Vorteile.

Vorteile:

Beitrag steuerlich absetzbar: 2024 bis zu 27.566 € (bzw. 55.132 € für Verheiratete) zu 100 % absetzbar
Lebenslange Rente – auch bei sehr hohem Alter
Pfändungssicher in der Ansparphase
Kapitalanlage in Fonds möglich (bei fondsgebundenen Varianten)

Nachteile:

Kein Kapitalwahlrecht: Auszahlung nur als monatliche Rente
Vererbung eingeschränkt (außer bei speziellen Tarifoptionen)
Versteuerung der Rentenzahlung im Alter
Nicht flexibel kündbar

Für wen lohnt sich Rürup besonders?

Selbstständige und Freiberufler ohne gesetzliche Rentenversicherung
Gutverdiener, die ihre Steuerlast optimieren wollen
Personen mit langer Anlageperspektive und hohem Sparpotenzial

Riester oder Rürup – ein direkter Vergleich

Kriterium	Riester-Rente	Rürup-Rente (Basisrente)
Zielgruppe	Arbeitnehmer, Beamte, Familien	Selbstständige, Gutverdiener
Förderung	Zulagen + Steuerersparnis	Reine Steuerersparnis
Beitragsgarantie	Ja	Nein (abhängig vom Produkt)
Kapitalauszahlung	Bis zu 30 % möglich	Keine Kapitalauszahlung
Flexibilität	Eingeschränkt	Gering, Kündigung kaum möglich
Vererbbarkeit	Teilweise, mit Zusatzbaustein	Eingeschränkt möglich

Fazit:
Riester lohnt sich, wenn Sie kinderreich, fest angestellt oder Beamter sind. Rürup ist ideal, wenn Sie selbstständig sind, hohe Einkommen versteuern oder eine inflationsgeschützte Rente anstreben. In beiden Fällen gilt: Nur wer sich frühzeitig informiert und vergleicht, holt das Maximum aus den staatlichen Förderungen heraus.

Altersvorsorge mit ETFs: kostengünstig, flexibel, renditestark

In Zeiten historisch niedriger Zinsen und steigender Inflation setzen immer mehr Menschen auf Exchange Traded Funds (ETFs) als Baustein ihrer Altersvorsorge. Kein Wunder – sie vereinen niedrige Kosten, hohe Flexibilität und solide Renditechancen. Doch worauf kommt es bei einer ETF-basierten Altersvorsorge wirklich an?

Was sind ETFs – kurz erklärt

ETFs sind börsengehandelte Fonds, die einen Index (z. B. den DAX oder MSCI World) passiv nachbilden. Dadurch entfallen teure Fondsmanager – und das spart Kosten. ETFs sind:

transparent: Sie wissen jederzeit, was im Fonds steckt.
günstig: Verwaltungskosten oft unter 0,5 % jährlich.
flexibel: Jederzeit handelbar, keine Mindestlaufzeit.
diversifiziert: Streuung über Hunderte bis Tausende Unternehmen weltweit.

Vorteile von ETFs für die Altersvorsorge

Hohe Renditechancen: Langfristig 5–7 % p. a. möglich (je nach Index)
Geringe Kosten: Keine Abschlusskosten, keine Ausgabeaufschläge
Transparente Struktur: Jederzeit einsehbar, nachvollziehbar
Flexibel anpassbar: Sparrate, Index, Strategie – alles veränderbar
Sinnvoll für junge Anleger: Je früher der Einstieg, desto stärker der Zinseszinseffekt

ETF-Sparplan vs. Einmalanlage – was ist besser?

ETF-Sparplan:
Ideal für den regelmäßigen Vermögensaufbau. Schon ab 25 €/Monat möglich.

Einmalanlage:
Geeignet bei vorhandenem Kapital. Vorteil: sofortiger Zinseszinseffekt.

Kombination beider Varianten ist oft der Königsweg: regelmäßiger Aufbau + Start mit Einmalbetrag.

Typische ETF-Indizes für die Altersvorsorge

Index	Merkmale
MSCI World	Global, ca. 1.500 Aktien, Industrieländer
MSCI ACWI	Wie MSCI World + Schwellenländer
FTSE All World	Sehr breit, über 3.000 Unternehmen weltweit
S&P 500	US-Fokus, hohe Renditehistorie
Euro Stoxx 50	Europäische Blue Chips

Tipp: Global aufgestellte Indizes bieten bessere Streuung und Krisensicherheit.

Wie sicher ist ETF-Altersvorsorge?

ETFs unterliegen dem Marktrisiko – kurzfristige Verluste sind möglich. Aber: Wer langfristig (mind. 10–15 Jahre) investiert und regelmäßig spart, gleicht Schwankungen in der Regel aus.

Zudem sind ETFs Sondervermögen – bei Insolvenz der Fondsgesellschaft bleibt Ihr Vermögen geschützt.

Steuern & ETFs: Das sollten Sie wissen

Abgeltungsteuer: 25 % auf Kapitalerträge (zuzüglich Solidaritätszuschlag & ggf. Kirchensteuer)
Sparerpauschbetrag: 1.000 € (Einzelperson) bzw. 2.000 € (Ehepaar) steuerfrei
Vorabpauschale: jährliche Pauschalbesteuerung auf thesaurierende Fonds (abgeführt durch Broker)

Tipp: Steueroptimiert investieren mit einem ETF-Depot im Rahmen einer Altersvorsorgeversicherung (z. B. Rürup-Police mit ETF-Investment).

Fazit:

ETFs sind für die Altersvorsorge eine kosteneffiziente, renditestarke und transparente Lösung – besonders für langfristige Anleger mit regelmäßigem Sparverhalten. Wer jung startet, breit streut und ruhig bleibt, baut mit ETFs ein beeindruckendes Polster für den Ruhestand auf – ohne komplexe Verträge oder teure Gebührenstrukturen.

Altersvorsorge mit Immobilien – Sicherheit oder Illusion?

Die Immobilie gilt für viele Deutsche als der „Klassiker“ der Altersvorsorge. Das Eigenheim verspricht mietfreies Wohnen im Alter, während vermietete Immobilien ein passives Einkommen sichern sollen. Doch ist die Immobilie wirklich eine sichere Altersvorsorge – oder eher eine teure Illusion?

Vorteile der Altersvorsorge mit Immobilien

1. Mietfreies Wohnen im Alter:
Wer ein abbezahltes Eigenheim besitzt, reduziert seine laufenden Kosten im Ruhestand deutlich – ein klarer Vorteil gegenüber Mietern.

2. Sachwertschutz gegen Inflation:
Immobilien gelten als relativ inflationsgeschützt, da Sachwerte im Wert steigen können, wenn die Geldentwertung zunimmt.

3. Passives Einkommen durch Vermietung:
Eine vermietete Immobilie kann monatlich stabile Einnahmen generieren – ideal als Rentenergänzung.

4. Steuerliche Vorteile bei Kapitalanlage:
Abschreibung, Werbungskosten und Finanzierungskosten können bei vermieteten Objekten steuerlich geltend gemacht werden.

Risiken und Herausforderungen

1. Kapitalbindung:
Immobilien binden Kapital langfristig. Bei plötzlichem Geldbedarf ist eine schnelle Verwertung meist nicht möglich.

2. Instandhaltungskosten:
Renovierung, Modernisierung, Reparaturen – das eigene Haus bleibt kostenintensiv, auch nach der Rente.

3. Mietausfallrisiko:
Leere Wohnungen, zahlungsunfähige Mieter oder Rechtsstreitigkeiten können Einnahmen schmälern oder ganz stoppen.

4. Markt- und Standortabhängigkeit:
Der Immobilienwert hängt stark von der Lage ab. Schrumpfende Regionen oder neue Bauprojekte in der Umgebung können den Wert senken.

5. Keine Streuung:
Wer sein gesamtes Vermögen in eine Immobilie steckt, geht ein Klumpenrisiko ein – ganz im Gegensatz zu breit gestreuten ETF-Strategien.

Eigenheim vs. Kapitalanlage – was lohnt sich mehr?

Kriterium	Eigenheim	Vermietete Immobilie
Nutzung	Selbst bewohnt	Fremd vermietet
Liquidität	Niedrig	Niedrig
Einnahmen	Mietersparnis	Mieteinnahmen
Steuerliche Vorteile	Kaum	Viele (AfA, Werbungskosten, Zinsen)
Altersvorsorgeeffekt	Mietenersparnis im Alter	Laufende Einkünfte als Rente

Für wen lohnt sich Immobilienbesitz zur Altersvorsorge?

Familien mit langfristiger Lebensplanung
Menschen mit hohem Eigenkapital und Kreditwürdigkeit
Kapitalanleger mit Verständnis für Vermietung & Verwaltung
Ruhesuchende mit Wunsch nach mietfreiem Wohnen

Fazit:

Immobilien können ein wertvoller Baustein der Altersvorsorge sein – insbesondere in Form eines selbst genutzten Eigenheims. Doch die Risiken dürfen nicht unterschätzt werden. Wer sich für Vermietung entscheidet, sollte die Wirtschaftlichkeit realistisch kalkulieren und Rücklagen für Instandhaltung und Leerstand einplanen. Am besten: Immobilien nicht als alleinige Altersvorsorge, sondern als Ergänzung zu Rentenmodellen und Kapitalmärkten betrachten.

Klassische Lebensversicherung – noch zeitgemäß?

Früher war sie der Goldstandard der Altersvorsorge: die kapitalbildende Lebensversicherung. Jahrzehntelang galt sie als sicher, solide und berechenbar. Doch in Zeiten von Niedrigzinsen und steigender Inflation gerät dieses Modell zunehmend unter Druck. Lohnt sich eine klassische Lebensversicherung heute überhaupt noch?

Wie funktioniert die klassische Lebensversicherung?

Bei einer kapitalbildenden Lebensversicherung zahlen Sie über viele Jahre Beiträge ein. Am Ende der Laufzeit (z. B. mit 65 oder 67) erhalten Sie eine Einmalzahlung oder lebenslange Rente – bestehend aus:

Garantiezins auf den Sparanteil
Überschussbeteiligung (nicht garantiert)
Risikoleistung bei Todesfall (falls enthalten)

Vorteile der Lebensversicherung

Planungssicherheit: Garantierte Auszahlung am Laufzeitende
Kombination von Altersvorsorge und Risikoschutz
Lebenslange Rentenoption möglich
Schutz für Hinterbliebene bei integriertem Todesfallschutz

Nachteile und aktuelle Probleme

1. Niedriger Garantiezins:
Der aktuelle Garantiezins liegt (2024) bei 0,25 % – deutlich unterhalb der Inflation. Reale Renditen sind dadurch oft negativ.

2. Geringe Flexibilität:
Verträge laufen 20–30 Jahre. Kündigungen oder Auszahlungen führen meist zu Verlusten.

3. Hohe Kosten:
Verwaltungs- und Abschlusskosten schmälern den Ertrag massiv – vor allem in den ersten Jahren.

4. Intransparenz:
Die genaue Zusammensetzung von Überschüssen und Kosten ist oft nicht nachvollziehbar.

Für wen kann sie sich dennoch lohnen?

Menschen mit extrem niedriger Risikobereitschaft
Personen, die Wert auf garantierte Leistungen legen
Hinterbliebenenabsicherung kombiniert mit Altersvorsorge

Tipp: Bestehende alte Verträge mit hohen Garantiezinsen (z. B. 3 % oder mehr) lohnt es sich fast immer zu behalten.

Alternative: Fondsgebundene Lebensversicherung

Diese verbindet Lebensversicherung mit Kapitalanlage in Fonds oder ETFs – das erhöht die Renditechancen. Dennoch gelten auch hier:

Hohe Kosten
Eingeschränkte Flexibilität
Steuerliche Vorteile nur bei langfristigem Halten

Fazit:

Die klassische Lebensversicherung hat ihre besten Zeiten hinter sich. In der heutigen Zinslandschaft ist sie oft nicht mehr zeitgemäß – insbesondere für junge Menschen mit langer Anlagedauer. Wer maximale Sicherheit sucht, sollte besser auf staatlich geförderte Modelle (z. B. Rürup) oder flexible ETF-Lösungen setzen. Bestehende Altverträge mit hohen Garantien können hingegen ein lohnendes Polster sein.

ETF- oder Banksparplan – Unterschiede und Strategien

Sparpläne gelten als unkomplizierte und bewährte Methode, regelmäßig Kapital für die Altersvorsorge aufzubauen. Besonders beliebt sind ETF-Sparpläne und Banksparpläne. Doch obwohl beide das Ziel verfolgen, langfristig Vermögen zu schaffen, unterscheiden sie sich erheblich in Rendite, Risiko und Flexibilität. Wer den richtigen Plan wählt, kann viel mehr aus seinem Geld machen.

Was ist ein Banksparplan?

Ein Banksparplan ist eine klassische Anlageform: Der Sparer zahlt monatlich einen festen Betrag auf ein Sparkonto ein und erhält dafür einen festen oder variablen Zinssatz. Am Ende der Laufzeit wird das angesparte Kapital ausgezahlt.

Merkmale:

Kapitalgarantie bei Vertragsende
Feste Laufzeit (meist 10–25 Jahre)
Geringes Risiko, da keine Wertschwankungen
Kaum Rendite in der Niedrigzinsphase (oft unter 1 %)

Für wen geeignet?
Menschen mit hoher Sicherheitserwartung und geringer Risikobereitschaft.

Was ist ein ETF-Sparplan?

Ein ETF-Sparplan investiert regelmäßig in einen börsengehandelten Fonds, der einen Index wie den MSCI World abbildet. So entsteht über die Jahre ein breit gestreutes, wachstumsorientiertes Depot.

Merkmale:

Keine Kapitalgarantie, aber hohe Renditechance
Niedrige Gebühren (TER oft unter 0,3 %)
Flexibel anpassbar – Sparrate, Laufzeit, ETF wählbar
Empfohlen für langfristige Anlagedauer (10+ Jahre)

Für wen geeignet?
Alle, die frühzeitig investieren, Wert auf Wachstum legen und kurzfristige Schwankungen aushalten können.

Direkter Vergleich: ETF- vs. Banksparplan

Kriterium	Banksparplan	ETF-Sparplan
Risiko	Sehr gering	Mittel (marktbedingt)
Rendite	Niedrig (0,1–1 %)	Hoch (5–7 % langfristig möglich)
Flexibilität	Eingeschränkt	Hoch (jederzeit änderbar)
Kapitalgarantie	Ja	Nein
Geeignet für	Sicherheitsorientierte Sparer	Renditeorientierte Anleger
Beste Laufzeit	5–15 Jahre	10+ Jahre

Welche Strategie passt zu wem?

Junge Anleger (20–40 Jahre): ETF-Sparplan mit Fokus auf breite Indizes (z. B. MSCI World, All Country World)
Ältere Anleger (50+): Kombination aus ETF- und Banksparplan zur Risikoreduktion
Konservative Anleger: Kurze Laufzeit Banksparplan + ggf. ETF-Beimischung
Sparplan für Kinder: ETF-Sparplan auf 18 Jahre mit Entnahmeplan zum Studienbeginn

Tipp: Wer sich unsicher ist, kann auch beide Sparpläne parallel führen, um Sicherheit und Wachstum zu kombinieren.

Fazit:

ETF- und Banksparpläne haben beide ihre Berechtigung in der Altersvorsorge – entscheidend sind die individuellen Ziele, der Zeithorizont und die Risikobereitschaft. Wer langfristig denkt und Wert auf echte Rendite legt, kommt am ETF-Sparplan kaum vorbei. Der Banksparplan bleibt eine sichere, aber renditeschwache Ergänzung – besonders bei kurzen Anlagezeiträumen.

Altersvorsorge für Selbstständige & Freiberufler – was tun ohne gesetzliche Rente?

Selbstständig, frei und unabhängig – doch im Alter droht die Rechnung: Selbstständige und Freiberufler sind in der Regel nicht gesetzlich rentenversichert. Das bedeutet: Es gibt keine automatische Rentenzahlung, keine staatliche Vorsorge und keine Absicherung bei Erwerbsminderung – es sei denn, man kümmert sich selbst darum.

Warum die private Altersvorsorge für Selbstständige so wichtig ist

Im Gegensatz zu Angestellten erhalten Selbstständige keine gesetzliche Altersrente, es sei denn, sie sind freiwillig versichert. Gleichzeitig fehlt oft:

eine betriebliche Altersvorsorge
ein fester Arbeitgeber, der mit einzahlt
Zugang zu Riester-Rente (außer bei Ehepartner-Modellen)

Fazit: Selbstständige müssen komplett eigenständig vorsorgen – und das möglichst früh.

Pflichtversicherung für bestimmte Berufsgruppen

Einige Berufe sind trotz Selbstständigkeit rentenversicherungspflichtig:

Künstler, Publizisten (KSK)
Hebammen
Handwerker (mit Meistertitel und Eintrag in die Handwerksrolle)
Lehrer, Erzieher, Pflegekräfte im freien Beruf
Selbstständige mit nur einem Auftraggeber

Tipp: Prüfen, ob Sie zur freiwilligen Mitgliedschaft in der Deutschen Rentenversicherung berechtigt sind – eine solide, aber wenig flexible Option.

Die besten Vorsorgestrategien für Selbstständige

Strategie	Vorteile
Rürup-Rente (Basisrente)	Steuerlich voll absetzbar, hohe Einzahlungen möglich, lebenslange Rente
ETF-Sparplan	Maximale Flexibilität, hohe Renditechancen, einfache Umsetzung
Immobilien als Kapitalanlage	Mieteinnahmen als „Rente“, Wertsteigerung, Inflationsschutz
Private Rentenversicherung	Garantierte Rente, Planungssicherheit, auch fondsgebunden möglich
Versicherungen gegen Erwerbsunfähigkeit	Schutz bei Krankheit oder Unfall vor Rentenbeginn

Steuervorteile gezielt nutzen

Gerade Selbstständige profitieren bei der Altersvorsorge von großen steuerlichen Spielräumen:

Rürup-Rente: Bis zu 27.566 € (Stand 2024) als Sonderausgaben absetzbar
Betriebliche Altersvorsorge (bAV) für Solo-Selbstständige: Möglich über Pensionszusagen oder Direktversicherung bei GmbH
Sparpläne steueroptimieren über Versicherungsmantel (z. B. fondsgebundene Rentenversicherung)

Fehler vermeiden – was Selbstständige oft übersehen

Kein fester Plan: Viele starten zu spät oder gar nicht – fatal bei fehlender Grundabsicherung
Zu riskant oder zu sicher: Weder reine Spekulation noch reines Sparbuch ist geeignet
Steuerliche Vorteile bleiben ungenutzt
Keine Absicherung bei Krankheit oder Invalidität

Fazit:

Selbstständige brauchen eine durchdachte, individuelle Altersvorsorge-Strategie, die auf Stabilität, Rendite und steuerliche Vorteile setzt. Eine Kombination aus Rürup-Rente, ETF-Investments und optional Immobilien oder privater Rentenversicherung ist oft ideal. Wichtig: Früh beginnen, diszipliniert bleiben – und bei Bedarf professionelle Beratung nutzen.

Altersvorsorge für Frauen & Teilzeitkräfte – besondere Herausforderungen

Frauen leben im Schnitt länger, arbeiten häufiger in Teilzeit und unterbrechen ihre Erwerbstätigkeit häufiger für Kinder oder Pflege – das führt zu einer systematischen Rentenlücke. Die traurige Realität: Frauen erhalten im Schnitt rund 46 % weniger gesetzliche Rente als Männer. Wer sich hier nicht frühzeitig kümmert, riskiert im Alter Armut – trotz jahrzehntelanger Lebensleistung.

Warum Frauen besonders gefährdet sind

Teilzeit- und Minijobs führen zu geringeren Rentenpunkten
Kindererziehungszeiten sind zwar rentenrelevant, aber nicht ausreichend
Pflege von Angehörigen wird selten vollständig rentenwirksam angerechnet
Geringeres Einkommen bedeutet weniger Sparpotenzial
Trennung oder Scheidung kann Rentenansprüche gefährden (Versorgungsausgleich oft unvollständig)

Was Frauen konkret tun können

1. Früh anfangen zu sparen:
Schon kleine Beträge in ETF-Sparplänen, privaten Rentenversicherungen oder Riester-Verträgen können über Jahrzehnte viel bewirken – dank Zinseszinseffekt.

2. Kindererziehungszeiten anerkennen lassen:
Pro Kind bis zu 3 Jahre rentenwirksam – unbedingt bei der Deutschen Rentenversicherung beantragen!

3. Riester-Rente prüfen:
Für Mütter mit geringerem Einkommen und Kindern besonders attraktiv – allein die 300 € Kinderzulage pro Jahr ist ein echtes Argument.

4. Eigenständige Verträge abschließen:
Verlassen Sie sich nicht auf Absicherung durch Ehepartner oder Arbeitgeber – eigene Vorsorge bedeutet finanzielle Unabhängigkeit.

5. Versorgungsausgleich im Blick behalten:
Im Fall einer Scheidung ist die faire Aufteilung von Rentenansprüchen essenziell – informieren Sie sich rechtzeitig.

Teilzeit = weniger Rente – was tun?

Auch wer dauerhaft in Teilzeit arbeitet, kann Rentenlücken verringern:

Zusätzliche private Vorsorge aufbauen (z. B. ETF oder fondsgebundene Versicherung)
Sonderzahlungen in die gesetzliche Rentenversicherung prüfen (möglich bei freiwilliger Versicherung)
Job mit betrieblicher Altersvorsorge wählen – Arbeitgeberzuschüsse nutzen

Tipp: Auch mit 100 € monatlich lässt sich über 30 Jahre ein Vermögen aufbauen – wenn die Anlagestrategie stimmt.

Fazit:

Frauen und Teilzeitkräfte müssen ihre Altersvorsorge besonders aktiv gestalten – denn sie sind strukturell benachteiligt. Wer heute clever vorsorgt, sich informiert und Eigenverantwortung übernimmt, schafft Unabhängigkeit, Sicherheit und Selbstbestimmung im Alter. Altersvorsorge ist Frauensache – mehr denn je.

Steuern sparen mit Altersvorsorge – So nutzen Sie den Fiskus clever

Die Altersvorsorge ist nicht nur ein Sicherheitsnetz für später – sie bietet auch heute schon konkrete finanzielle Vorteile: durch steuerliche Förderung. Wer sich klug positioniert, kann über Jahre hinweg tausende Euro an Steuern sparen – legal und dauerhaft. Voraussetzung: Man weiß, welche Produkte steuerlich begünstigt sind, und wie man sie richtig nutzt.

Welche Altersvorsorgeformen sind steuerlich absetzbar?

Vorsorgeform	Steuerliche Förderung
Rürup-Rente (Basisrente)	Beiträge 2024 bis zu 27.566 € (bzw. 55.132 € gemeinsam) voll absetzbar
Riester-Rente	Steuerbonus bis zu 2.100 € jährlich inkl. Zulagen
Betriebliche Altersvorsorge	Beiträge bis 6.048 € steuer- und sozialabgabenfrei (2024)
Freiwillige gesetzliche Rentenbeiträge	Absetzbar als Sonderausgaben
Private Rentenversicherung	Steuerfreiheit auf Kapitalerträge möglich bei Haltedauer >12 Jahre & Auszahlung nach 62

Riester-Rente: Steuer und Zulagen kombinieren

Besonders lukrativ bei der Riester-Rente: Sie erhalten Zulagen vom Staat (Grund- und Kinderzulage) und zusätzlich Steuervorteile bei der Einkommenssteuer. Das Finanzamt prüft automatisch, ob Zulage oder Steuerersparnis höher ist – Sie bekommen die bessere Variante.

Rürup-Rente: Die Steuerschleuder für Selbstständige

Selbstständige und Gutverdiener profitieren besonders von der Rürup-Rente:

Beiträge bis zum Höchstbetrag zu 100 % absetzbar
Reduziert das zu versteuernde Einkommen deutlich
Auch für Arbeitnehmer mit hohem Einkommen sehr sinnvoll

Beispiel:
Ein Selbstständiger mit 70.000 € Einkommen zahlt 10.000 € in eine Rürup-Rente ein → ca. 4.200 € Steuerersparnis pro Jahr möglich.

Betriebliche Altersvorsorge: Brutto für netto sparen

Wer über den Arbeitgeber vorsorgt, spart doppelt:

Beiträge sind lohnsteuer- und sozialabgabenfrei bis zur Höchstgrenze
Arbeitgeber müssen 15 % Zuschuss leisten
Besonders attraktiv für Steuerklasse I, III oder IV

Aber: Die spätere Rente wird voll versteuert – der aktuelle Steuervorteil rechnet sich nur, wenn der persönliche Steuersatz im Alter niedriger ist.

Kapitalanlageprodukte steuerlich optimieren

ETF-Sparpläne: Sparerpauschbetrag von 1.000 € (bzw. 2.000 € bei Ehepaaren) jährlich steuerfrei
Fondsgebundene Rentenversicherungen: steuerfrei bei Auszahlung nach 12 Jahren & Alter 62+ (nur bei Kapitalwahlrecht)
Lebensversicherung (alt): Altverträge vor 2005 oft steuerfrei bei Auszahlung – unbedingt prüfen!

Steuertricks und Tipps für maximale Wirkung

Verheiratete profitieren doppelt: doppelte Fördergrenzen bei Rürup, Sparerpauschbetrag & Kinderzulagen
Sonderzahlungen zum Jahresende: erhöhen steuerliche Absetzbarkeit
Freibeträge im Blick behalten (z. B. bei Betriebsrente oder Direktversicherung)
Steuerberater einbinden: besonders bei komplexen Einkommenssituationen oder Selbstständigkeit

Fazit:

Steuern sparen und gleichzeitig fürs Alter vorsorgen – besser geht’s nicht. Wer die steuerlichen Möglichkeiten der Altersvorsorge strategisch nutzt, sichert sich nicht nur finanzielle Vorteile heute, sondern baut zugleich systematisch Vermögen auf. Der Staat zahlt mit – nutzen Sie das!

Altersvorsorge in jeder Lebensphase – Tipps für 30, 40, 50+

Altersvorsorge ist kein Einheitsprodukt – sie muss zur Lebensphase passen. Wer mit 30 startet, hat andere Möglichkeiten und Prioritäten als jemand mit 50. Die gute Nachricht: Es ist nie zu spät, klug vorzusorgen. Entscheidend ist, dass man jetzt beginnt – nicht später.

Altersvorsorge ab 30 – der Zinseszinseffekt ist auf deiner Seite

In den 30ern ist der größte Vorteil: Zeit. Jeder Euro, der jetzt investiert wird, kann bis zur Rente mehrfach wachsen – dank Zinseszinseffekt.

Empfohlene Strategie:

ETF-Sparplan starten – breit gestreut, regelmäßig besparen
Riester-Rente prüfen, besonders bei Kindern (Zulagen!)
Rürup-Rente für Selbstständige
Kleine Beiträge reichen – Zeit ersetzt Kapital

Tipp: Sparrate regelmäßig an Einkommen anpassen – auch kleine Erhöhungen wirken stark über Jahrzehnte.

Altersvorsorge ab 40 – Zeit zum Optimieren

Mit 40 hast du wahrscheinlich schon etwas aufgebaut – oder festgestellt, dass noch Luft nach oben ist. Jetzt geht’s um Struktur, Steueroptimierung und Diversifikation.

Empfohlene Strategie:

Bestand prüfen: Gibt es Lücken? Unnötige Produkte?
Rürup- oder Riester-Rente effizient nutzen
ETF-Sparrate erhöhen, ggf. mit Einmalanlage
Immobilieninvestitionen prüfen (Selbstnutzung oder Vermietung)
Berufsunfähigkeitsversicherung ergänzen, falls noch nicht vorhanden

Tipp: Erste Rentenprognosen (z. B. Renteninfo DRV) nutzen, um Versorgungslücke konkret zu berechnen.

Altersvorsorge ab 50 – Fokus auf Sicherheit und Liquidität

Jetzt wird’s ernst: Die Rente rückt näher, Fehler lassen sich schwerer korrigieren. Das Ziel ist jetzt: Substanz sichern, Risiko senken, Einkommen vorbereiten.

Empfohlene Strategie:

Bestand konsolidieren: Welche Produkte laufen aus? Welche verlängern?
Kapital umschichten: Risiko senken (z. B. ETFs teilweise in Anleihen-Fonds oder Tagesgeld)
Auszahlpläne vorbereiten: Entnahme-Strategie mit Steuerblick
Private Rentenversicherung oder Sofortrente prüfen
Erb- und Nachlassregelung planen (z. B. mit Vorsorgevollmacht)

Tipp: Jetzt nicht panisch werden – auch 10–15 Jahre Anlagezeit sind ausreichend für moderate Erträge.

Fazit:

Jede Lebensphase hat eigene Hebel zur Altersvorsorge. Wer mit 30 clever startet, profitiert vom Zinseszinseffekt. Wer mit 40 strategisch optimiert, schließt Lücken. Und wer mit 50 strukturiert plant, sichert seine Rente realistisch ab. Die wichtigste Regel lautet: Nicht warten – handeln.

Die 10 größten Fehler in der Altersvorsorge

Altersvorsorge ist eine der wichtigsten finanziellen Entscheidungen im Leben – und doch schleichen sich bei vielen Menschen immer wieder dieselben gravierenden Fehler ein. Wer sie kennt, kann sie vermeiden – und so mehr aus seinem Geld machen, sein Risiko minimieren und im Ruhestand wirklich ruhig schlafen.

Fehler 1: Zu spät anfangen

Je später Sie beginnen, desto mehr Geld müssen Sie monatlich sparen – und desto weniger profitieren Sie vom Zinseszinseffekt. Ein früher Start (z. B. mit 30) bringt oft doppelt so viel wie ein später mit 45 – bei gleichem Aufwand.

Fehler 2: Kein Plan – sondern Sammelsurium

Viele haben eine Lebensversicherung hier, einen Riester-Vertrag dort, ein ETF-Depot da – aber keine klare Strategie. Ohne Überblick fehlt das Ziel – und man verschenkt Potenzial.

Tipp: Alle Verträge regelmäßig bündeln, prüfen und anpassen.

Fehler 3: Nur auf Sicherheit setzen

Klar: Niemand will Geld verlieren. Aber wer zu sicherheitsorientiert spart (z. B. nur Banksparplan oder klassische Lebensversicherung), verschenkt über Jahrzehnte enorme Rendite – und riskiert durch Inflation sogar Kaufkraftverluste.

Fehler 4: Auf „den Staat“ verlassen

Die gesetzliche Rente wird nicht reichen – das ist längst Realität. Wer sich darauf allein verlässt, handelt fahrlässig.

Fehler 5: Keine staatlichen Förderungen nutzen

Viele lassen Zulagen und Steuerersparnisse liegen – weil sie Riester, Rürup oder bAV nicht verstehen. Dabei zahlt der Staat teils mehrere hundert Euro pro Jahr kostenlos dazu.

Fehler 6: Risiko falsch einschätzen

Ein ETF-Sparplan ist kein Glücksspiel, sondern eine langfristige Wachstumsstrategie. Kurzfristige Schwankungen sind normal – Panikverkäufe sind teuer.

Fehler 7: Keine Flexibilität einbauen

Verträge mit zu langen Laufzeiten, hohen Gebühren oder Kündigungskosten schränken Ihre Handlungsfähigkeit massiv ein. Besser: flexible Produkte mit Zugriff und Anpassung, falls sich Ihr Leben ändert.

Fehler 8: Inflation unterschätzen

5 % Inflation pro Jahr halbiert Ihre Kaufkraft in ca. 14 Jahren. Wer nicht investiert, verliert – trotz positiver Zahlen auf dem Konto.

Fehler 9: Nach Trennung oder Scheidung nicht prüfen

Versorgungsausgleich, Verlust gemeinsamer Immobilien, Änderung bei Riester-Zulagen – nach einer Trennung müssen Sie Ihre Vorsorge neu planen.

Fehler 10: Sich nicht beraten lassen

Viele schieben das Thema Altersvorsorge vor sich her, weil sie glauben, es sei zu kompliziert. Dabei helfen gute Berater, Tools und Artikel wie dieser kostenfrei und verständlich weiter.

Fazit:

Wer diese typischen Fehler vermeidet, ist seinen Altersgenossen meilenweit voraus. Altersvorsorge ist kein Hexenwerk – aber sie verlangt frühes Handeln, klares Denken und regelmäßige Kontrolle. Und: Es ist nie zu spät, alles richtig zu machen – aber heute ist immer besser als morgen.

Altersvorsorge Produkte im Vergleich

Altersvorsorge ist vielfältig – und genau das macht sie für viele so unübersichtlich. Versicherungen, Fonds, Immobilien, staatlich gefördert oder steuerlich begünstigt: Die Auswahl ist riesig. Umso wichtiger ist ein strukturierter Vergleich, der zeigt, welches Produkt für welche Ziele und Lebensphasen passt.

Vergleichstabelle: Die wichtigsten Altersvorsorgeprodukte im Überblick

Produkt	Rendite	Risiko	Flexibilität	Förderung / Steuervorteil	Geeignet für
Gesetzliche Rente	✪✪	✪	✪	Staatlich	Pflichtversicherte, Basisversorgung
Riester-Rente	✪✪	✪	✪✪	Ja (Zulagen + Steuer)	Familien, Beamte, Geringverdiener
Rürup-Rente (Basisrente)	✪✪✪	✪✪	✪	Ja (steuerlich)	Selbstständige, Gutverdiener
ETF-Sparplan	✪✪✪✪	✪✪✪	✪✪✪✪	Teilweise (Sparerpauschbetrag)	Junge Anleger, langfristig denkende Sparer
Kapitallebensversicherung	✪	✪	✪	Gering	Ältere Verträge mit hohen Garantiezinsen
Private Rentenversicherung	✪✪	✪✪	✪✪	Gering bis mittel	Risikoscheue mit Rentenziel
Betriebliche Altersvorsorge	✪✪	✪	✪	Ja (Steuer + Sozialabgaben)	Angestellte mit Zuschuss vom Arbeitgeber
Immobilie (eigengenutzt)	✪✪✪	✪✪✪	✪	Indirekt (Eigenkapitalbindung)	Familien, sicherheitsorientierte Anleger
Immobilie (vermietet)	✪✪✪✪	✪✪✪✪	✪	Ja (Steuer bei Vermietung)	Vermögende mit Know-how

Worauf Sie beim Produktvergleich achten sollten

1. Zielklarheit:
Geht es um Sicherheit, Ertrag oder steuerliche Optimierung? Nicht jedes Produkt kann alles gleichzeitig.

2. Lebenssituation:
Ein Selbstständiger braucht andere Lösungen als ein Beamter mit Familie.

3. Steuervorteile nutzen:
Rürup, Riester, bAV & Co. bringen oft versteckte „Renditen“ durch den Fiskus.

4. Laufzeit & Flexibilität:
Je länger gebunden, desto größer muss das Vertrauen in Anbieter & Konzept sein.

5. Kosten und Transparenz:
Besonders Versicherungen und fondsgebundene Produkte haben teils hohe Gebühren – diese schmälern die Rendite spürbar.

Fazit:

Es gibt nicht das eine beste Altersvorsorgeprodukt – sondern nur das passendste für Ihre Ziele, Ihr Alter und Ihre finanzielle Situation. Ein intelligenter Mix aus staatlich geförderten Produkten, renditestarken ETF-Investments und ggf. Immobilien kann ein stabiles, vielseitiges Altersvorsorge-Portfolio bilden. Entscheidend ist: Wissen, vergleichen, kombinieren – und regelmäßig überprüfen.

Altersvorsorge im Zeitalter von Inflation und Digitalisierung

Altersvorsorge funktioniert heute nicht mehr wie vor 30 Jahren. Die wirtschaftlichen, technologischen und gesellschaftlichen Rahmenbedingungen haben sich grundlegend verändert. Wer zukunftsfähig vorsorgen möchte, muss daher zwei Megatrends verstehen – und in die eigene Strategie integrieren: Inflation und Digitalisierung.

Inflation: Der unsichtbare Feind des Vermögens

Inflation bedeutet: Geld verliert mit der Zeit an Kaufkraft. Und gerade in der Rentenphase kann das dramatisch werden – denn die Ausgaben bleiben, die Rente oft nicht.

Beispiel:

2 % Inflation jährlich → in 20 Jahren verliert 1.000 € rund 33 % an Wert.
5 % Inflation (wie zuletzt) → in 20 Jahren bleibt von 1.000 € nur rund 370 € real übrig.

Was tun gegen Inflation in der Altersvorsorge?

Sachwerte bevorzugen: Aktien, Immobilien, ETFs
Renditestarke Produkte wählen: Sparzinsen schützen nicht – Investments schon
Langfristig denken: Schwankungen kurzfristig aushalten, langfristig belohnt werden

Digitalisierung: Vorsorge wird smarter und günstiger

Die Digitalisierung verändert nicht nur Produkte, sondern auch den Zugang zur Altersvorsorge:

Robo-Advisor bieten algorithmengestützte Anlagestrategien ab wenigen Euro im Monat.
Online-Broker und ETF-Sparpläne senken die Einstiegshürden drastisch.
Digitale Rentenübersichten verschaffen erstmals echten Überblick über alle Bausteine.
Künstliche Intelligenz unterstützt bei Planung, Prognosen und Produktauswahl.

Tipp: Wer digital denkt, spart nicht nur Geld, sondern erhält mehr Kontrolle und Transparenz über seine Altersvorsorge.

Chancen der neuen Zeit nutzen

ETFs & Indexfonds: Inflationsschutz und langfristige Rendite
Krypto-Vorsorge? Nur als Beimischung, nichts für konservative Anleger
Digitales Depot statt Bankberater: Niedrige Kosten, volle Flexibilität
Tools und Apps: z. B. Rentenrechner, Sparplan-Simulatoren, Altersvorsorge-Checklisten

Fazit:

Altersvorsorge im Jahr 2025 muss digital, dynamisch und inflationsresistent sein. Wer alte Modelle hinterfragt und moderne Lösungen nutzt, kann den Wandel nicht nur überstehen, sondern für sich nutzen. Digitalisierung und Inflation sind keine Bedrohung – sondern eine Einladung zum Umdenken.

Altersvorsorge planen: Ihre 7-Punkte-Checkliste

Wer seine Altersvorsorge strukturiert angeht, ist klar im Vorteil. Diese kompakte Checkliste hilft Ihnen, Ihren persönlichen Vorsorgeplan Schritt für Schritt aufzubauen – ganz egal, ob Sie Anfänger oder Optimierer sind.

✅ 1. Rentenlücke berechnen

Ermitteln Sie, wie groß die Lücke zwischen Ihrem heutigen Netto-Einkommen und der voraussichtlichen gesetzlichen Rente ist. Nutzen Sie dafür Rentenprognosen und Onlinerechner.

✅ 2. Ziele und Wünsche definieren

Wie möchten Sie im Ruhestand leben? Welche monatliche Rente brauchen Sie realistisch? Denken Sie an Miete, Reisen, Gesundheit, Hobbys.

✅ 3. Bestehende Verträge prüfen

Welche Vorsorgeprodukte besitzen Sie bereits? Sind sie noch sinnvoll? Vermeiden Sie Doppelungen und unnötige Kosten.

✅ 4. Förderungen und Steuertricks nutzen

Nutzen Sie alle staatlichen Möglichkeiten wie Riester, Rürup, bAV und den Sparerpauschbetrag. Prüfen Sie jährlich Ihre steuerlichen Optionen.

✅ 5. Produkte kombinieren

Setzen Sie auf einen gesunden Mix: gesetzliche Basis, geförderte Produkte, renditestarke Investments und ggf. Immobilien.

✅ 6. Flexibilität und Kontrolle behalten

Vermeiden Sie zu starre Verträge. Produkte mit Anpassungsmöglichkeiten (z. B. ETF-Sparpläne) geben Ihnen Sicherheit bei Lebensveränderungen.

✅ 7. Regelmäßig überprüfen und nachjustieren

Mindestens alle zwei Jahre: Ist Ihr Plan noch passend? Hat sich Ihr Einkommen, Beruf oder Familienstand geändert? Passen Sie Ihre Strategie an.

Fazit: Altersvorsorge – ein Muss, kein Luxus

Altersvorsorge ist heute wichtiger denn je. Der demografische Wandel, steigende Lebenshaltungskosten und die Unsicherheit der gesetzlichen Rente machen es zwingend notwendig, frühzeitig und strategisch vorzusorgen.

Wer alle drei Säulen der Vorsorge berücksichtigt – gesetzlich, betrieblich und privat –, staatliche Förderungen nutzt, auf renditestarke Produkte wie ETFs setzt und regelmäßig kontrolliert, schafft sich eine stabile, flexible und zukunftssichere Altersrente.

Egal, ob Sie bei null anfangen oder bestehende Verträge optimieren wollen: Der beste Zeitpunkt zum Start ist heute.