Der Ruhestand markiert einen bedeutenden Einschnitt im Leben – das Ende des Erwerbslebens und der Übergang in eine neue, freie Lebensphase. Doch diese Freiheit braucht finanzielle Sicherheit: Hier kommt die Altersrente ins Spiel.
Doch welche Arten von Alterrenten gibt es? Wann beginnt der Anspruch? Wie hoch ist die Rente – und wie kann man sie ergänzen?
In diesem Beitrag erhältst du eine umfassende Einführung in das Thema Alterrenten – mit Fokus auf gesetzliche Grundlagen, Rentenarten, Berechnung, Steuern und Optimierungsmöglichkeiten.
Was sind Alterrenten?
Alterrenten sind regelmäßige, meist monatliche Zahlungen zur Sicherung des Lebensunterhalts nach dem Erwerbsleben. Sie werden in der Regel ab einem bestimmten Alter gezahlt, wenn die aktive Erwerbstätigkeit endet.
📌 Sie können aus drei Säulen der Altersvorsorge stammen:
✅ Gesetzliche Rentenversicherung (GRV)
✅ Betriebliche Altersvorsorge (bAV)
✅ Private Rentenversicherung
💡 Tipp: Eine kluge Kombination dieser drei Säulen ist entscheidend für einen ausreichenden Lebensstandard im Alter.
Arten der gesetzlichen Alterrenten in Deutschland
Die Deutsche Rentenversicherung unterscheidet mehrere Formen der Altersrente:
✅ Regelaltersrente
✔ Anspruch ab 67 Jahren (je nach Geburtsjahr)
✔ Mindestversicherungszeit: 5 Jahre
✅ Altersrente für langjährig Versicherte
✔ Frühester Rentenbeginn: 63 Jahre (mit Abschlägen)
✔ Voraussetzung: 35 Jahre Wartezeit
✅ Altersrente für besonders langjährig Versicherte
✔ Ohne Abschläge ab 63 möglich
✔ Voraussetzung: 45 Jahre Pflichtbeiträge
✅ Altersrente für Schwerbehinderte
✔ Frühester Beginn: 60–62 Jahre (je nach Geburtsjahr)
✔ Mindestens 35 Versicherungsjahre und anerkannte Schwerbehinderung
💡 Tipp: Wer früh in Rente will, muss Abschläge in Kauf nehmen – bis zu 14,4 % möglich.
Höhe der Altersrente – Wie wird sie berechnet?
📌 Die gesetzliche Rente basiert auf dem Rentenpunktemodell.
✔ Jährlich wird geprüft, wie viel man im Verhältnis zum Durchschnitt verdient hat.
✔ 1 Jahr mit Durchschnittseinkommen = 1 Rentenpunkt
✔ Stand 2024: 1 Punkt = ca. 37,60 € (West) / 37,60 € (Ost)
📘 Formel:
Rente = Entgeltpunkte × aktueller Rentenwert × Zugangsfaktor × Rentenartfaktor
🔹 Beispiel:
40 Rentenpunkte × 37,60 € = 1.504 € brutto Rente/Monat
💡 Tipp: Lücken im Versicherungsverlauf (z. B. durch Kindererziehung, Krankheit, Pflege) können durch Anrechnungszeiten ausgeglichen werden.
Steuern und Abgaben auf die Altersrente
📌 Die Rente ist nicht steuerfrei – seit 2005 gilt die nachgelagerte Besteuerung.
✔ Je nach Rentenbeginn ist ein bestimmter Anteil steuerpflichtig (z. B. 84 % bei Rentenbeginn 2023).
✔ Der steuerfreie Teil bleibt lebenslang gleich.
📌 Kranken- und Pflegeversicherung:
✔ Rentner zahlen Beiträge an die gesetzliche Krankenkasse – meist abgezogen von der Bruttorente.
💡 Tipp: Viele Rentner bleiben unter dem steuerlichen Grundfreibetrag und zahlen keine Einkommensteuer.
Private Alterrenten – ergänzende Vorsorgeprodukte
✅ 1. Klassische Rentenversicherung
✔ Lebenslange Rentenzahlung ab vereinbartem Zeitpunkt
✔ Garantiezins + Überschussbeteiligung
✅ 2. Fondsgebundene Rentenversicherung
✔ Höhere Renditechancen durch Kapitalmarkt
✔ Teilweise Garantien
✅ 3. Rürup-Rente (Basisrente)
✔ Steuerlich gefördert
✔ Besonders für Selbstständige geeignet
✅ 4. Riester-Rente
✔ Für sozialversicherungspflichtige Arbeitnehmer
✔ Staatliche Zulagen + Steuerersparnis
💡 Tipp: Private Rentenprodukte bieten Flexibilität, Kapitalwahlrecht, Hinterbliebenenschutz und Steuervorteile.
Betriebliche Altersversorgung (bAV)
📌 Ergänzung durch den Arbeitgeber, z. B. über:
- Direktversicherung
- Pensionskasse
- Pensionsfonds
- Unterstützungskasse
📌 Beiträge können steuer- und sozialversicherungsfrei umgewandelt werden (Entgeltumwandlung).
💡 Tipp: Viele Arbeitgeber beteiligen sich mit Zuschüssen – die bAV ist eine wertvolle Zusatzrente.
Alterrenten im internationalen Vergleich
📌 In Deutschland ist das Rentenniveau relativ niedrig (ca. 48 %).
📌 In Österreich liegt es bei ca. 80 %, in den Niederlanden bei über 90 % (durch kapitalgedeckte Modelle).
🔹 Beispiel:
Ein deutscher Rentner mit 45 Beitragsjahren erhält im Schnitt etwa 1.600 € brutto – in anderen Ländern oft deutlich mehr.
💡 Tipp: Wer im Ausland gearbeitet hat, sollte einen Antrag auf internationale Rentenberechnung stellen (Formular R0850).
Häufig gestellte Fragen (FAQs)
Was sind Alterrenten?
→ Regelmäßige finanzielle Leistungen, die nach Erreichen eines bestimmten Alters zur Sicherung des Lebensunterhalts gezahlt werden.
Wie hoch ist meine Altersrente?
→ Abhängig von den eingezahlten Beiträgen und Versicherungsjahren – eine Rentenauskunft gibt Aufschluss.
Kann ich früher in Rente gehen?
→ Ja, aber oft nur mit Abschlägen – außer bei Schwerbehinderung oder besonders langer Versicherungszeit.
Ist die Altersrente steuerpflichtig?
→ Ja, aber nicht vollständig – der steuerpflichtige Anteil steigt je nach Jahr des Rentenbeginns.
Was ist besser: Rente oder Kapitalauszahlung?
→ Das hängt von Lebenssituation, Lebenserwartung und finanziellen Zielen ab – beides hat Vor- und Nachteile.
Fazit
Alterrenten sind ein zentraler Pfeiler für ein finanziell abgesichertes Leben im Ruhestand. Die gesetzliche Rente allein reicht oft nicht aus – daher ist eine ergänzende Vorsorge über private und betriebliche Wege essenziell.
💡 Tipp: Wer sich früh informiert und strategisch plant, genießt im Alter nicht nur Zeit – sondern auch finanzielle Freiheit.