Ob Feuer, Diebstahl, Vandalismus oder Wasserschaden – klassische Versicherungen greifen oft nur bei bestimmten Risiken. Wer umfassenden Schutz sucht, entscheidet sich für eine Allgefahrenversicherung, auch bekannt als All-Risk-Police.
Doch was genau ist eine Allgefahrenversicherung? Welche Schäden sind gedeckt, welche nicht? Und für wen lohnt sich der Abschluss?
In diesem Artikel erfährst du alles über das Konzept, die Leistungsbereiche, Vorteile und Einschränkungen der Allgefahrenversicherung – verständlich, praxisnah und aktuell.
Was ist eine Allgefahrenversicherung?
Die Allgefahrenversicherung ist eine Sachversicherung, die alle Schäden an versicherten Sachen abdeckt, die nicht ausdrücklich ausgeschlossen sind.
📌 Grundprinzip:
✅ Umkehr der Beweislast – alles ist versichert, was nicht ausgeschlossen ist.
✅ Gilt für plötzliche, unvorhergesehene Beschädigungen oder Verluste.
🔹 Beispiel:
Während einer Betriebsfahrt fällt ein teures medizinisches Gerät aus dem Firmenwagen – keine klassische Versicherung greift. Eine Allgefahrenversicherung deckt den Schaden.
💡 Tipp: Diese Police ist ideal für alle, die lückenlosen Schutz für hochwertige oder empfindliche Gegenstände benötigen.
Typische Einsatzbereiche der Allgefahrenversicherung
📌 1. Maschinen- und Elektronikversicherung
✔ Schutz für Produktionsanlagen, Medizintechnik, IT-Systeme
📌 2. Bauleistungsversicherung
✔ Deckt Schäden an Bauprojekten durch Vandalismus, Unwetter, Bedienfehler
📌 3. Transportversicherung
✔ Umfassende Deckung beim nationalen und internationalen Warentransport
📌 4. Kunst- und Ausstellungsversicherung
✔ Schutz vor Beschädigung, Diebstahl, Verlust bei Lagerung oder Präsentation
📌 5. Wohngebäudeversicherung (erweiterte Form)
✔ Abdeckung von ungewöhnlichen oder neuen Schadensarten
💡 Tipp: Besonders beliebt ist die Allgefahrenversicherung bei Unternehmen, Kunstsammlern, Großprojekten und hochwertigen Privatobjekten.
Was ist versichert? (Deckungsumfang)
✅ Sachschäden durch:
- Bedienfehler, Ungeschicklichkeit
- Vandalismus und mutwillige Zerstörung
- Diebstahl, Einbruch, Raub
- Wasser, Feuchtigkeit, Korrosion
- Konstruktionsfehler (sofern unentdeckt)
- Transportschäden
- Kurzschluss, Überspannung, Implosion
✅ Erweiterbare Leistungen:
- Betriebsunterbrechung
- Folgeschäden
- Wiederherstellungskosten
- Datenwiederherstellung bei IT-Versicherung
💡 Tipp: Eine Allgefahrenversicherung bietet einen umfassenden Schutzschild – auch gegen unvorhersehbare Risiken.
Was ist nicht versichert? (Ausschlüsse)
❌ Vorsatz oder grobe Fahrlässigkeit
❌ Krieg, Streik, innere Unruhen, Terrorismus
❌ Verschleiß, Abnutzung, Alterung
❌ Verluste durch Manipulation oder Programmfehler (bei Software)
❌ Vertragsstrafen, Gewinnverluste ohne Zusatzbaustein
🔹 Beispiel:
Ein Gerät fällt aus, weil es zu alt ist und nie gewartet wurde – kein Versicherungsschutz.
💡 Tipp: Ausschlüsse sind vertraglich geregelt – sie sollten genau geprüft werden.
Vorteile der Allgefahrenversicherung
✅ 1. Umfassender Schutz
✔ Alles ist versichert, was nicht ausdrücklich ausgeschlossen ist – maximale Transparenz.
✅ 2. Bequeme Absicherung
✔ Kein Bedarf, jede einzelne Gefahr separat zu versichern.
✅ 3. Hohe Flexibilität
✔ Individuell anpassbar an Branche, Objekte, Risiken.
✅ 4. Beweislastumkehr
✔ Nicht der Versicherte muss belegen, was genau passiert ist – Versicherer muss Ausschluss beweisen.
✅ 5. Wirtschaftliche Sicherheit
✔ Besonders für Unternehmen mit empfindlicher Technik, Maschinen oder wertvollen Waren.
💡 Tipp: Für bestimmte Branchen kann die Allgefahrenversicherung sogar existenzsichernd sein.
Unterschied zur klassischen Versicherung
| Kriterium | Klassische Versicherung | Allgefahrenversicherung |
|---|---|---|
| Versicherte Risiken | Klar definierte Gefahren (Feuer, Leitungswasser, etc.) | Alles, außer explizit Ausgeschlossenem |
| Beweislast | Versicherungsnehmer muss Schaden beweisen | Versicherer muss Ausschluss beweisen |
| Flexibilität | Geringer | Hoch |
| Beitragshöhe | Günstiger | Höher, aber umfassender |
💡 Tipp: Die höhere Prämie rechnet sich durch weniger Streitigkeiten und schnellere Regulierung im Schadensfall.
Für wen ist eine Allgefahrenversicherung sinnvoll?
📌 Unternehmen mit hohem Sachwertanteil (Industrie, Produktion, Bau)
📌 Selbstständige mit teurem Equipment (z. B. Fotografen, Mediziner)
📌 Privatpersonen mit hochwertigen Gegenständen (z. B. Kunst, Technik)
📌 Projektträger und Bauträger (zur Absicherung der Bauphase)
💡 Tipp: Je wertvoller, komplexer oder risikobehafteter das versicherte Objekt – desto eher lohnt sich Allgefahren-Schutz.
Kosten und Abschluss der Allgefahrenversicherung
📌 Beitragsberechnung abhängig von:
- Versicherte Objekte und deren Wert
- Gefahrenlage, Nutzung, Standort
- Selbstbehalte und Zusatzdeckungen
📌 Prämienbeispiele (branchenabhängig):
- IT-Unternehmen: ab 500 € pro Jahr
- Bauprojekte: abhängig von Projektvolumen (z. B. 0,2–0,5 % der Bausumme)
- Kunstobjekte: auf Basis des aktuellen Marktwerts
💡 Tipp: Ein detailliertes Risikoanalysegespräch mit einem Fachmakler hilft, den optimalen Tarif zu finden.
Häufig gestellte Fragen (FAQs)
Was ist eine Allgefahrenversicherung einfach erklärt?
→ Eine Versicherung, die alle unvorhergesehenen Sachschäden abdeckt, außer den ausdrücklich ausgeschlossenen.
Was ist besser: Allgefahrenversicherung oder klassische Police?
→ Für höhere Werte oder komplexe Risiken ist die Allgefahrenversicherung besser geeignet.
Gibt es auch eine Allgefahrenversicherung für Privatkunden?
→ Ja, z. B. für Hausrat, Schmuck, Kunst, Musikinstrumente, Technik oder Wohngebäude.
Ist Allgefahrenversicherung teurer?
→ Ja, aber sie bietet umfangreicheren Schutz und reduziert Streitigkeiten im Schadensfall.
Was ist der Unterschied zwischen Allgefahren- und Vollkaskoversicherung?
→ Vollkasko ist ein vorgefertigtes Paket, Allgefahren ist ein offenes Konzept mit Ausschlussliste.
Fazit
Die Allgefahrenversicherung ist das Premiumprodukt unter den Sachversicherungen. Sie bietet einen ganzheitlichen, lückenlosen Schutz, der besonders in Zeiten komplexer Risiken, Technologiewandel und wachsender Werte von großer Bedeutung ist.
💡 Tipp: Wer Wert auf Sicherheit, einfache Abwicklung und umfassende Absicherung legt, für den ist die Allgefahrenversicherung die beste Wahl.