Unternehmen investieren viel Kapital in Maschinen, Gebäude, Vorräte oder technische Anlagen – alles materielle Werte, die ihre Existenz sichern. Doch was passiert bei Brand, Diebstahl oder Naturkatastrophen? Hier greift die Aktivenversicherung.
Doch was genau deckt eine Aktivenversicherung ab? Welche Varianten gibt es? Und wie findet man die passende Police?
In diesem Artikel erfährst du alles über die Definition, Bedeutung, Versicherungsarten und Deckungsbereiche der Aktivenversicherung – besonders im gewerblichen Bereich.
Was ist eine Aktivenversicherung?
Die Aktivenversicherung schützt materielle und teilweise immaterielle Vermögenswerte (Aktiva) eines Unternehmens vor Schäden, Verlust oder Zerstörung.
📌 Definition:
Eine Versicherung, die sich auf die Vermögensseite der Bilanz bezieht, also auf alle Güter, die dem Unternehmen wirtschaftlich nutzen.
✅ Gilt für:
- Immobilien
- Maschinen
- Vorräte
- Lagerbestände
- Betriebseinrichtungen
- Fahrzeuge
💡 Tipp: Die Aktivenversicherung sichert das wirtschaftliche Fundament eines Unternehmens gegen externe Risiken ab.
Was zählt zu den „Aktiven“ in der Bilanz?
In der Bilanz bezeichnet der Begriff „Aktiva“ alle Vermögensgegenstände, die einem Unternehmen gehören und der Leistungserstellung dienen.
📌 Untergliederung:
| Bilanzposition | Beispiele |
|---|---|
| Anlagevermögen | Maschinen, Fuhrpark, Immobilien |
| Umlaufvermögen | Rohstoffe, Waren, liquide Mittel |
| Immaterielle Aktiva | Lizenzen, Software, Patente |
💡 Tipp: Die Aktivenversicherung schützt materielle Werte, also vor allem das Anlage- und Umlaufvermögen.
Arten der Aktivenversicherung
✅ 1. Sachversicherung (Gebäude- und Inhaltsversicherung)
✔ Schutz vor Feuer, Leitungswasser, Sturm, Hagel, Einbruchdiebstahl.
📌 Beispiele:
- Maschinenversicherung
- Elektronikversicherung
- Lager- und Vorratsversicherung
✅ 2. Transportversicherung
✔ Absicherung gegen Schäden oder Verlust beim Transport von Gütern.
📌 Gilt für:
- Warentransporte (Land, See, Luft)
- Eigen- und Fremdtransporte
- Gefahrgut
✅ 3. Betriebsunterbrechungsversicherung (BU-Versicherung)
✔ Ersatz des entgangenen Betriebsgewinns bei Unterbrechung durch versicherten Sachschaden.
📌 Beispiel:
Ein Maschinenbrand führt zur Produktionsunterbrechung – die Versicherung übernimmt den Gewinnausfall.
✅ 4. Montageversicherung
✔ Schutz für Anlagen und Maschinen während der Montagephase.
📌 Typisch für:
- Bauunternehmen
- Maschinenbau
- Großprojekte
✅ 5. Elektronikversicherung
✔ Spezieller Schutz für EDV-Anlagen, Server, Mess- und Regeltechnik.
📌 Deckung gegen:
- Überspannung
- Bedienungsfehler
- Diebstahl
💡 Tipp: Unternehmen kombinieren oft mehrere Aktivenversicherungen zu einem Paket – sogenannte Multi-Risk-Deckungen.
Leistungsumfang der Aktivenversicherung
✅ Versicherte Schäden:
✔ Brand, Explosion, Wasser, Sturm, Diebstahl, Vandalismus, Naturgefahren
✅ Leistungsarten:
✔ Wiederbeschaffungswert oder Zeitwert
✔ Reparaturkosten
✔ Entsorgungskosten
✔ Aufräumkosten
✔ Betriebsunterbrechung (sofern vereinbart)
💡 Tipp: Die exakte Deckung variiert je nach Versicherer – immer die Versicherungsbedingungen prüfen!
Was ist nicht versichert? (Ausschlüsse)
❌ Vorsatz
❌ Krieg, Kernenergie, innere Unruhen
❌ Normaler Verschleiß oder Abnutzung
❌ Nicht versicherte Naturgefahren (z. B. Erdbeben, wenn nicht eingeschlossen)
❌ Unzureichende Wartung oder grobe Fahrlässigkeit (je nach Tarif)
💡 Tipp: Erweiterbare Deckungen für Elementarschäden oder Allgefahrenversicherungen können wichtige Lücken schließen.
Vorteile der Aktivenversicherung
✔ Existenzsicherung bei unerwarteten Ereignissen
✔ Planungssicherheit durch kalkulierbare Risiken
✔ Image- und Vertrauensschutz gegenüber Kunden und Partnern
✔ Erfüllung von Kredit- oder Leasingbedingungen (Versicherungspflicht)
💡 Tipp: Für KMU ist eine Aktivenversicherung oft überlebenswichtig, da sie Investitionen und Betriebsmittel schützt.
Typische Zielgruppen und Branchen
📌 1. Industrieunternehmen → Maschinen, Anlagen, Vorräte
📌 2. Einzelhandel und Logistik → Warenlager, Fahrzeuge
📌 3. IT- und Technologiefirmen → Server, Software, Elektronik
📌 4. Bauunternehmen → Montageprojekte, Geräte
📌 5. Dienstleister mit Betriebsstätten
💡 Tipp: Versicherer bieten branchenspezifische Tarife – ideal auf Risiken abgestimmt.
Worauf beim Abschluss achten?
✅ 1. Versicherungssumme realistisch wählen
✔ Unterversicherung vermeiden – sonst gibt’s im Schadenfall nur anteiligen Ersatz.
✅ 2. Risikoanalyse vorab durchführen
✔ Welche Gefahren drohen konkret? Was ist besonders wertvoll?
✅ 3. Bedingungen & Selbstbehalte vergleichen
✔ Günstige Prämien bedeuten oft höhere Selbstbeteiligung.
✅ 4. Kombination mit Haftpflicht prüfen
✔ Betriebliche Haftpflicht ergänzt Sachversicherungen sinnvoll.
💡 Tipp: Lass dich von einem spezialisierten Versicherungsmakler beraten – maßgeschneiderte Policen sind oft günstiger und sicherer.
Häufig gestellte Fragen (FAQs)
Was ist eine Aktivenversicherung einfach erklärt?
→ Eine Versicherung, die materielle Unternehmenswerte wie Maschinen, Gebäude oder Lagerbestände gegen Schäden absichert.
Welche Schäden sind durch die Aktivenversicherung gedeckt?
→ Typisch: Feuer, Leitungswasser, Einbruch, Vandalismus, Naturgewalten, technische Defekte (je nach Vertrag).
Wer braucht eine Aktivenversicherung?
→ Jedes Unternehmen, das teure Betriebsmittel, Anlagen oder Lagerbestände besitzt.
Was ist der Unterschied zur Haftpflichtversicherung?
→ Haftpflicht schützt vor Schäden, die man anderen zufügt, Aktivenversicherung vor Schäden am eigenen Eigentum.
Wie teuer ist eine Aktivenversicherung?
→ Hängt von Versicherungssumme, Branche, Standort und Selbstbehalt ab – Angebote vergleichen lohnt sich!
Fazit
Die Aktivenversicherung ist ein unverzichtbares Element im Risikomanagement von Unternehmen. Sie schützt Sachwerte, sichert die Betriebsfähigkeit und gibt Unternehmern die Sicherheit, selbst im Schadenfall handlungsfähig zu bleiben.
💡 Tipp: Wer seine Vermögenswerte absichert, schützt nicht nur den Betrieb – sondern auch Mitarbeiter, Partner und die Zukunft des Unternehmens.